El seguro de hogar protege la principal inversión de los españoles. Por ello, es preciso realizar una valoración adecuada para determinar correctamente el capital a asegurar. Desde Mutua de Propietarios, entendemos por infraseguro aquella situación que se origina cuando el tomador de la póliza asegura los bienes por un valor inferior al que realmente tienen. Por ejemplo, imaginemos que el valor de nuestra vivienda alcanza los 200.000 euros. No obstante, la tenemos asegurada por 150.000 euros. Este desajuste se conoce como infraseguro.
En esta circunstancia, en caso de producirse un siniestro, la entidad aseguradora tiene derecho a aplicar la regla proporcional. En nuestro ejemplo anterior, imaginemos que se produjera un siniestro que destruyera la mitad del inmueble, la indemnización de la compañía aseguradora sería únicamente de 75.000 euros, un 50% del capital asegurado. O si el siniestro hubiera sido total, la suma a indemnizar sería el capital asegurado, 150.000 euros. Por tanto, la regla proporcional sería la proporción que existe entre el capital asegurado y el valor real en el momento del siniestro. En ambos casos, podemos observar que la indemnización sería muy inferior al valor de los daños producidos, 100.000 y 200.000 euros respectivamente.
Generalmente, los motivos más frecuentes de esta situación son que el tomador del seguro no haya actualizado las sumas aseguradas de la póliza, al incorporar nuevos bienes o realizar reformas en la vivienda; o que quiera reducir el precio final de la prima. Destacar que el infraseguro más común suele ser el relativo al contenido. Puede pasar que no se haya adicionado a la suma asegurada el valor de los nuevos enseres, electrodomésticos, joyas u otros objetos de valor que el tomador de la póliza haya adquirido con posterioridad a la firma del contrato de seguro.
Es recomendable actualizar las sumas aseguradas con el paso del tiempo. Además, las pólizas de hogar suelen establecer una revalorización automática de capitales en cada vencimiento anual. No obstante, esta puede no ser suficiente, por lo que adicionalmente es conveniente su revisión periódica.
Por otra parte, evitar el infraseguro es menos costoso de lo que suele creerse. En nuestro ejemplo, el precio medio del seguro de Mutua de Propietarios para una vivienda principal ubicada en Barcelona con un capital asegurado de continente de 150.000 euros estaría entorno los 130 euros. En caso de valorar correctamente el continente a asegurar, 200.000 euros, el precio del seguro sería de 160 euros aproximadamente. Se trata de una diferencia de menos de 10 céntimos al día.
En definitiva, la diferencia entre tener o no actualizado el capital asegurado es muy importante. Como hemos visto, aunque pueda parecer inicialmente un ahorro en la prima a pagar, el coste de actualizar los capitales no es elevado, evitando así mayores perjuicios en caso de siniestro.
